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去年以來，房貸利率不斷上浮，買房需要支付更多的利息，而最近又開始有人預(yù)測中國央行可能會(huì)跟隨美聯(lián)儲(chǔ)加息，先不管央行是不是真要加息，融360說房（fangdai123）君給大家說說假如真的加息，買房利率、月供會(huì)怎么調(diào)整，對(duì)購房人將帶來哪些影響。

買房申請(qǐng)銀行貸款，房貸利率取決于央行公布的基準(zhǔn)利率，以及銀行自身的幅度調(diào)整（打折或者上?。?。央行調(diào)息后，各大銀行總行會(huì)統(tǒng)一下發(fā)通知，各分（支）行信貸經(jīng)理會(huì)以總行的通知為準(zhǔn)，根據(jù)自身業(yè)務(wù)、額度等做出上浮或者打折的調(diào)整，此時(shí)買房就會(huì)按照調(diào)息后最新利率執(zhí)行。

需要注意的是，新購房的人在沒有完成備案以前，貸款利率還有可能出現(xiàn)變動(dòng)，比如之前銀行說按照基準(zhǔn)利率，后來因?yàn)檫€沒有完成備案，央行加息了，貸款利率就很有可能會(huì)按照加息后的執(zhí)行。

對(duì)于已經(jīng)買房的人，同樣受到調(diào)息政策影響，具體調(diào)整規(guī)則取決于貸款合同中的要求：

一是按年調(diào)整，也叫次年調(diào)息，比如2015年2月貸款買的房子，2015年10月央行降息，那么就是從2016年1月1日起按照新利率執(zhí)行。目前多數(shù)銀行的房貸合同都按照這種方式調(diào)息。

二是滿一年調(diào)整，比如2015年2月貸款買的房子，2015年10月央行降息，要到2016年2月貸款滿一年后才按新利率計(jì)算。

三是固定利率，就是簽訂貸款合同的時(shí)候，不管以后央行升息還是降息都按照合同上的利率執(zhí)行，比如當(dāng)年申請(qǐng)房貸按照8.5折的利率執(zhí)行的，基準(zhǔn)利率也只有4.9%，即使現(xiàn)在央行加息對(duì)你也沒影響，算是撿著便宜了。

不過銀行也不傻，有的銀行默認(rèn)是按年調(diào)息，購房人沒有其他選擇。而加息帶來的最直接影響就是支付的利息更多，月供壓力更大。以北京為例，一套房子動(dòng)輒400萬，即便是支付一百多萬的首付，貸款額度需求也普遍在200萬以上，貸款25年，利率上浮10%，每月要還1萬多月供，比去年低利率時(shí)期要多還1000多元，對(duì)于一般家庭來說，壓力著實(shí)不小。

提前還款未必劃算

一些早期買房的人，當(dāng)初手頭資金有限，多貸了一部分錢，相等手頭寬裕了再提前還款，而提前還款也是銀行回收流動(dòng)性資金的一個(gè)手段，不僅能收回錢用于其他放貸，還能收取違約金。但是在加息周期下，提前還貸未必劃算，因?yàn)榻衲昀噬蠞q，之前申請(qǐng)房貸按照優(yōu)惠利率執(zhí)行的，如果選擇縮短貸款年限的還款方式，有的銀行會(huì)要求將剩余貸款重新簽訂合同，就要按照最新的上浮利率算利息了。

另外，銀行還會(huì)重新審查貸款人資質(zhì)，如果在買房還款期間，出現(xiàn)過不良記錄、收入問題，就會(huì)影響審核，嚴(yán)重的有可能被拒貸呢。

2018信貸政策依然偏緊，銀行查漏補(bǔ)缺

目前房貸政策整體還是偏緊的，2月28日，中信銀行總行營業(yè)部暫停了北京地區(qū)的住房抵押貸款，這是繼房貸利率上調(diào)后銀行收緊信貸政策的又一舉措，防止資金違規(guī)進(jìn)入樓市。從銀行角度看，今年銀行資金整體規(guī)模比往年要小很多，前兩年第一季度銀行在房貸業(yè)務(wù)上投放過猛，造成熱點(diǎn)城市房價(jià)非理性上漲，2018年的上半年銀行會(huì)打好預(yù)防針，抑制住投資性需求，防止類似的情況發(fā)生，很有可能繼續(xù)從上浮利率、收緊貸款額度、加強(qiáng)審貸力度等方面收緊政策。包括之前的暫停房貸業(yè)務(wù)，和本次中信銀行暫停北京住房抵押貸款，都是業(yè)務(wù)上的調(diào)整，也會(huì)適時(shí)變動(dòng)。

因此雖然一季度銀行有了新的額度，恢復(fù)了暫停的房貸業(yè)務(wù)，放款慢的問題也得到一定緩解，但是到了下半能會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)像2017年底一樣的貸款難、放款慢的現(xiàn)象。

用一位信貸員的話就是，現(xiàn)在貸款買房拼的不僅是資金，還有速度，買房周期越短越好，在最短的時(shí)間內(nèi)完成交易，避免突如其來的政策將計(jì)劃打亂。