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文章來源：網(wǎng)貸之家 作者：肥皂
從清明假期到現(xiàn)在，大家在追《人民的名義》這部電視劇。相信很多人也在樂此不彼的追劇。一夜之間“達康粉絲”火遍全國，表情包刷爆了朋友圈。這部劇以反腐敗為重點，一直是大家津津樂道的話題。
有金融活動的地方，就有腐敗的發(fā)生。而電視劇里腐敗的一切起因可以說是因為“大風廠倒在了過橋上。”那么，過橋到底是什么意思?風險在哪里呢?電視劇中的過橋會不會跟現(xiàn)實社會中過橋一樣?
什么是過橋?
過橋，其實是一個“舶來詞”——bridge loan。也就是牽線搭橋的意思。過橋在現(xiàn)在的金融市場中很常見，一般是企業(yè)向社會第三方借款(居間人)，用來墊付已經(jīng)到期的銀行貸款，成功續(xù)貸后，在將貸款還給第三方(居間人)的過程，叫做過橋。
說白了就是：先借錢還上銀行的貸款，在從銀行貸下款來還上。
在這個過程中有企業(yè)、居間人、銀行。這三者的借貸關系。
企業(yè)，不用說是需要過橋資金的企業(yè)。同時，該企業(yè)還有要還的銀行貸款。這就是電視劇里的“大風廠”。
銀行，是企業(yè)貸款的“債主”，企業(yè)如果還上這筆資金，還能繼續(xù)給企業(yè)提供貸款服務。這就是電視劇里的“歐陽菁”所在的城商行。
居間人：是提供過橋資金的人，同時也是企業(yè)過橋資金的“債主”。在電視劇里是高小琴的“山水集團”。
值得一提的是，居間人有可能是民間借貸公司、P2P平臺、也有可能是一家有實體的企業(yè)。
過橋業(yè)務是一個借錢(企業(yè))、賺錢(居間人)、還錢(銀行)的三方利益在博弈，風險到底有哪些呢?接著往下看。
過橋業(yè)務的風險
我們先從企業(yè)角度出發(fā)，在過橋業(yè)務中，企業(yè)的風險有哪些?
1、銀行斷貸：企業(yè)面臨的最大風險就是銀行不在提供貸款。本來說的好好地，只要還上錢，銀行還給繼續(xù)貸，結(jié)果銀行變卦了。這也是電視劇中，蔡成功的話。然而，在現(xiàn)實場景中，這樣的事簡直是太多了。本來在沒還款之前，銀行恨不能對天發(fā)誓，只要一還上，一定能再貸。然而，企業(yè)千辛萬苦還上了，銀行立馬變臉，不給了。這下好了，企業(yè)傻了，如何還給居間人呢?不是跟銀行說好了做彼此的天使嗎?
那么銀行斷貸合法嗎?當然是合法的。如果銀行感覺企業(yè)有問題，風險較大，是可以停止貸款的。但是問題來了，之前說的只要還款就給續(xù)貸，這種“騙”這企業(yè)還的做法就真的沒問題嗎?就真的符合職業(yè)道德嗎?您這一句“承諾”，也許就毀了一個企業(yè)。
2、承受高額利息：一般來講，過橋的利息都是按日計算，因為過橋資金使用不會超過10天，畢竟過橋業(yè)務是屬于“臨時周轉(zhuǎn)”業(yè)務。如果一旦過橋失敗，企業(yè)在短時間內(nèi)無法還錢，那么必須要承受高額的利息了。我們假設日息千分之1.5來計算，月息就是18%。如果三個月企業(yè)還換不上這筆錢，那么這樣的利息也會把企業(yè)壓死。然而麻煩的不僅僅是這一個事。
3、抵押物的處理：有人說，企業(yè)過橋只要搞定銀行，確定能放下來，短時間內(nèi)可以不需要抵押。拿著企業(yè)的網(wǎng)銀、公章、財務章、就可以。要我說，這種風控措施簡直就是不堪一擊，如果銀行真的斷貸，你拿企業(yè)的網(wǎng)銀、公章、財務章又有什么用?一分錢都沒有。企業(yè)大不了再去辦一個，丟個網(wǎng)銀、公章又不是多大的事。
實在不行，押上企業(yè)股權、股份。電視劇里的橋段，在真實場景中也時有發(fā)生。如果企業(yè)過橋失敗，被抵質(zhì)押的實物要變賣、企業(yè)有可能就直接變成其他人控制。就跟電視劇里演的一樣，大風廠質(zhì)押了股權，銀行斷貸，還不上山水集團的資金了，最后讓山水集團撿了一個大便宜。像這樣的事，企業(yè)就得小心了，是不是銀行和某些居間人有勾結(jié)，做了個套，讓你往里鉆?
我們再從居間人角度出發(fā)，居間人存在哪些風險?
1、銀行斷貸：銀行一旦不在繼續(xù)放款，受傷的不僅僅是企業(yè)自己，還有居間人。畢竟居間人是這整個過橋中的最終“債權人”。本來企業(yè)就是因為短時間無法還銀行的貸款才去找居間人借錢。這下好了，銀行這么一斷，可是要了兩家的命。在過橋的過程中，如果企業(yè)沒還款，銀行始終是求著企業(yè)、居間人，主動權在居間人那。一旦還款，就變成了銀行占有主動權，企業(yè)和居間人去求著銀行。所以，這本來就不是一個公平的游戲。
最重要的問題在于，誰也無法決定銀行是否對企業(yè)繼續(xù)進行貸款。銀行貸款并不是客戶經(jīng)理、審批專員、分管行長簽字就可以放款的。銀行貸款放款非常麻煩，有的時候在確保每個環(huán)節(jié)都無誤的情況下，放款也需要一天甚至三天的時間。就算是拿到最終的審批意見，還有可能受制于資金、決策人終審、核實借款人信息、銀行政策調(diào)整等一系列原因。所以，銀行放款并不是“一言堂”，有嚴格的手續(xù)和流程，還有諸多的不確定性因素。之前就見過一個企業(yè)，都拿到放款確認書，企業(yè)準備去銀行辦理手續(xù)了，結(jié)果總行來了一個通知，說該行業(yè)被禁入，最后也沒放款。肥皂大叔要說的是，企業(yè)借個錢真難。
2、企業(yè)違約風險：還有一種情況，銀行繼續(xù)放款，企業(yè)不給居間人還款。這種情況也比較常見。銀行沒有斷貸，又放給了企業(yè)，但是企業(yè)沒有遵守承諾，沒給居間人還款。造成這種情況的原因也很簡單，那就是企業(yè)外債太多。比如說，企業(yè)或許還借了更高利息的錢，先拿著部分資金去“補西墻”了。過橋業(yè)務，都是短時間的急用錢業(yè)務，居間人很難在短時間內(nèi)摸透企業(yè)的整個負債情況，往往就會陷入剛才我說的案例，時間緊張、抵押物不可用。這樣對于企業(yè)本身的風險把控可以說難上加難。
那么，過橋?qū)τ阢y行來說有沒有風險?肯定也是有的，銀行只有一種風險，那就是企業(yè)沒有借到過橋資金，造成了企業(yè)的違約。一旦企業(yè)造成違約，銀行和企業(yè)是兩敗俱傷。銀行的逾期率甚至壞賬率會上升，企業(yè)的征信也會受到影響。
在2013年，是企業(yè)過橋失敗最多的一年，因為大多數(shù)的銀行貸款端業(yè)務都開始收緊，很多銀行都對傳統(tǒng)行業(yè)進行了抽貸、斷貸。所以，導致了現(xiàn)在很多居間人不敢做過橋業(yè)務。也導致了很多居間人，企業(yè)為了能讓自己順利的過橋，給銀行意思意思。過橋業(yè)務，變成了“成一家、坑一家”的業(yè)務。
電視劇依然在熱播，“過橋抽貸”只是反映了現(xiàn)階段民營企業(yè)融資難的冰山一角，后面的整座“冰山”是我們值得思考的問題。誰來保護民營企業(yè)?誰來保護提供資金的居間人?誰來保護投資人?誰是銀行抽貸的“保護傘”?銀行放款標準到底是什么?是我們值得深思的問題。也許到問題解決的那一天，“達康書記”不再拍桌子、瞪眼睛，也不會為了GDP，低下頭。
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