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  • 銀行破產(chǎn)簡直災(zāi)難!存款賠的少 房貸必須還
 
在中國,銀行作為國名經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的支柱,一直是中國老百姓最信賴的地方,有錢存銀行,既保險(xiǎn)還有利息。但是,現(xiàn)任全國人大常委財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈在今年曾透露,中國允許銀行倒閉,可能在年底前啟動存款保險(xiǎn)。這就意味著,被譽(yù)為最安全的財(cái)富存款單位,有可能也變得不安,大氣粗的銀行也有可能破產(chǎn)。
 
那問題來了,若是銀行破產(chǎn),儲戶們的錢怎么辦?
 
據(jù)相關(guān)媒體的報(bào)道稱,銀監(jiān)會正加快推出銀行破產(chǎn)條例,意味著一旦有銀行破產(chǎn),儲戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償。
 
據(jù)融360房貸了解,存款保險(xiǎn)制度于2015年5月1日起已經(jīng)正式實(shí)施。國務(wù)院決定,中國人民銀行負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施,最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的,全額賠付;超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
 
也就是說,只要你的存款不超過50萬元,銀行破產(chǎn)后,保險(xiǎn)公司將全部賠償。若是超過50萬元,不好意思,不能獲得全額賠付。
 
換句話說,萬一銀行破產(chǎn)了,超過50萬元的大額存款,是不能獲得全額賠付的。其中,50萬元的部分,可以全額賠付,50萬元以上的部分,就看銀行的清算情況了,運(yùn)氣好還能有點(diǎn),運(yùn)氣不好分文沒有。
 
為什么是50萬元線呢?央行測算,50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
 
同時(shí)還要注意一點(diǎn):存款保險(xiǎn)條例核心解釋是只賠存款,不賠理財(cái)產(chǎn)品。
 
銀行破產(chǎn)房貸要不要還?
 
如前文所說,如果銀行破產(chǎn),你在銀行的存款未必有保證,但是請各位購房者注意,銀行破產(chǎn)千萬不要抱僥幸心理,你欠銀行的貸款一分不能少,必須要還。
 
雖然關(guān)于銀行破產(chǎn)房貸要不要換的問題還沒有明確的法律規(guī)定,但是根據(jù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系,銀行作為債權(quán)人,在破產(chǎn)時(shí),房貸者的債務(wù)將作為破產(chǎn)資產(chǎn)進(jìn)行清算的。
 
簡單來說,你欠銀行的貸款屬于銀行的債權(quán),而存款屬于債務(wù);破產(chǎn)的好處就是可以免除一部分債務(wù),但是債權(quán)卻會被作為資產(chǎn),轉(zhuǎn)移給其它機(jī)構(gòu)持有。
 
更何況,銀行發(fā)出來的貸款是不會發(fā)生輕易變化的,也就是說你依然還有還款的義務(wù),并不會因?yàn)殂y行倒閉就不用還。有關(guān)法律專家指出,由于貸款也是債權(quán)債務(wù)關(guān)系,理論上不存在銀行破產(chǎn)儲戶不用還貸的情況,銀行貸款該怎么收就怎么收。
 
中國銀行破產(chǎn)并非沒有先例
 
其實(shí),改革開放以來,中國在不斷建設(shè)和完善市場經(jīng)濟(jì)體系,商業(yè)銀行理論上也是可以破產(chǎn)的。然而,《企業(yè)破產(chǎn)法》中對金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)只作了原則性的規(guī)定,《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》及一些行政法規(guī)、司法解釋雖然作了些規(guī)定,但并沒有形成了一個(gè)比較系統(tǒng)化的銀行破產(chǎn)法律制度,而且這些規(guī)定大都缺乏操作性。
 
因而,在大眾眼中,中國的銀行基本上是破不了產(chǎn)的。只要是銀行,存款就是有國家信用做隱形擔(dān)保的,無論遭遇多大的風(fēng)險(xiǎn),存款的本金都是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。這就是中外金融差別最大的地方。
 
其實(shí),中國也有銀行破產(chǎn)的先例。1998年,受亞洲金融危機(jī)沖擊,不良資產(chǎn)比例大、資本金不足、支付困難、信譽(yù)很差的海南發(fā)展銀行發(fā)生擠兌現(xiàn)象,耗盡了準(zhǔn)備金和國家34億元的救助資金依然未挽回局面,結(jié)果因支付能力嚴(yán)重不足而被國務(wù)院和中國人民銀行關(guān)閉。但是,所有儲戶在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息,最后由中國人民銀行指定工商銀行保證支付,沒有儲戶因?yàn)殄e了銀行而遭到損失。
 
不過值得我們注意的是,海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉后,它的債權(quán)債務(wù)都轉(zhuǎn)移給了中國工商銀行,這也印證了銀行倒閉之后房貸還是必須要還的問題。
 
銀行破產(chǎn)真的就是災(zāi)難嗎?
 
就目前中國經(jīng)濟(jì)的狀況來看,允許銀行破產(chǎn)未嘗不是一件好事。
 
就像,央行副行長張濤所說:什么是穩(wěn)定的金融秩序?不是保護(hù)金融行業(yè)的每一個(gè)機(jī)構(gòu)都不失敗,都不出任何風(fēng)險(xiǎn);而是對出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、或者經(jīng)營失敗的金融機(jī)構(gòu),要允許它們破產(chǎn),實(shí)現(xiàn)市場的優(yōu)勝劣汰。
 
但是,銀行破產(chǎn)對于普通老百姓來說,確實(shí)稱不上一件好事,首先大量的存款無處安放;再者,房價(jià)現(xiàn)在這么高,一旦銀行破產(chǎn)了,老百姓還能向誰借錢買房呢?
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